保險業宛如一座巨大的金礦，吸引著不同行業的“大佬”們前來掘金，新能源車企就是其中一股重要力量。近日，理想汽車收購銀建保險經紀公司，并拿下保險經紀牌照。此外，小鵬汽車、蔚來汽車、特斯拉、比亞迪，以及新加入造車陣營的小米都已涉“險”。

那么，面對即將爆發的新能源車險市場，車企們的入局又將掀起怎樣的波瀾?

車企涉“險”，意料之中，也是大勢所趨

新能源車企進軍保險市場不是新鮮事。

早在2018年7月，小鵬汽車就注冊成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司;2020年8月，特斯拉注冊成立特斯拉保險經紀有限公司;今年1月，蔚來保險經紀有限公司成立;3月，比亞迪保險經紀有限公司成立;前不久，理想汽車成為了銀建保險經紀公司的控股股東。就連還沒見車的小米也先一步進入保險行業，2021年5月，小米集團數億元投資大魚科技，后者擁有全國性保險代理牌照。

不少業內人士都表示，新能源車企的紛紛入局早在意料之內。車車科技創始人、CEO張磊分析，第一，新能源車企發力車險業務，有助于重塑車企與用戶的關系，車企可以從投保、出險、續保、維修、理賠等多個場景下與用戶建立連接。車險因其剛需屬性，成為車企掌控車主服務的超級入口，并重塑兩者關系，從銷售走向用戶全生命周期管理，構建以用戶為中心的服務閉環。

第二，車險助力車企建構全新生態。以車險為入口，車企與用戶數據互聯互通，形成更為精準的用戶畫像，可為用戶提供更為前置的、貫穿全程的、體驗更優的客戶服務，建構用戶忠誠度更高的、以車企為主導的新型車生態。新能源車險是車企直接連接C端用戶的“金線”，車企可以就此拓展汽車保養、理賠維修、汽車金融等汽車后市場業務，而車企在汽車后服務市場的利潤率遠高于汽車生產制造環節。

第三，新勢力發力車險，還將打破數據孤島，促進車險創新，新能源汽車擁有在線化、數據化、智能化的屬性，是未來車險變革創新的重要場景端。

車險行業資深人士馬樂歌也告訴記者，車企深度參與到車險產業鏈條中是大勢所趨。在以往的發展中，經銷商是車險銷售的主要渠道，車企并沒有真正觸達消費者，無法將以車險為抓手的后市場業務抓在手中。但車聯網技術使汽車的使用過程中產生了大量數據，讓車企和消費者產生了親密的聯系，車企這才有了抓住保險和后市場業務的能力，從而更加全面地服務于消費者，也享受后市場豐厚的利潤。

車企或對保險公司“降維打擊”

與其他新能源車企相比，特斯拉在車險領域的布局最為深入。目前，特斯拉的自營保險計劃已正式擴展到美國內華達州，是繼亞利桑那州、加利福尼亞州、科羅拉多州、伊利諾伊州、俄亥俄州、俄勒岡州、得克薩斯州和弗吉尼亞州后，特斯拉在全美第9個覆蓋自營車險的州。

特斯拉自營保險計劃于2019年8月正式開啟，并于去年陸續在各州試點推出，旨在為司機提供更具競爭力的費率。事實上，特斯拉自營保險計劃的費率比其他公司低20%到30%。車主可在線上最低投保周期以“月”為單位進行車險購買，該自營保險還為特斯拉車主提供名下非特斯拉汽車的保險。而在加州，非特斯拉車主也可以購買特斯拉保險。

特斯拉之所以可以提供更低的保費，是因為可以通過后臺數據，來評估每一臺車、每一位駕駛員的駕駛風險。據悉，特斯拉通過一套名為Safety Score的安全評分系統(基礎分90分)，來評估車輛的駕駛風險等級，評估內容包括在行駛時產生的碰撞警告、緊急制動、存在隱患跟車距離以及脫離自動輔助駕幾率等，并通過得出的安全分動態調整下一個月的保費金額。

特斯拉方面表示，因為特斯拉最了解自己的車輛，特斯拉保險能夠利用我們汽車的先進技術、安全性和可維修性，以更低的成本提供保險。保費反映了特斯拉主動安全和先進駕駛輔助功能的優勢，這些都是特斯拉所有新車的標準配置。特斯拉預計未來幾個月將在更多州推出保險服務，最終為全美所有州提供服務，并計劃在未來推向海外市場。

馬樂歌指出，新造車企業與傳統整車制造企業不同，本質更接近于科技、數據公司。如果他們參與到保險市場，擁有人、車、路、自動駕駛技術等大數據，完全可以根據不同路況、不同車主精準化定價，并憑借先進技術幫助車主減少事故發生，從而降低保費價格和賠付成本，獲得更多利潤。有車、有網絡、有場景、有資源、有數據，新能源車企切入車險市場無疑會對傳統保險公司形成了降維打擊，成為了車險市場“門口的野蠻人”。

保險自營，車企難過“監管關”

理想很豐滿，但現實很骨感。

其實新能源車企涉“險”也并不如想象的容易。張磊認為，新能源車企做車險，面臨車險系統研發成本高、保險公司對接難、理賠服務建設周期長、牌照合規等問題。與此同時，車險行業屬地化監管和保險公司經營話語權分散等行業特性，也使得車企心有余而力不足。因此，借力車車集團這樣的專業第三方保險交易服務商，快速構建行業壁壘，車企才能在未來的生態競爭中贏得先機。

事實上，即使動作之快如特斯拉，其所有車險業務布局也限于海外市場。2020年，特斯拉曾在中國注冊過一家保險經紀公司，但該公司尚未開展任何相關的保險業務。

熊貓保險科技聯合創始人彭釗強調，保險經紀公司以及保險代理公司都需得到監管部門的批準方可開展業務。而特斯拉、小鵬、蔚來等新能源車企得到的是保險經紀或保險代理牌照，并非保險牌照。

也就是說，上述企業獲得了保險銷售的資格，而非保險產品設計的資格，相當于拿到了保險市場的“入場券”，但未來之路還很遠。況且截至目前，上述保險經紀/代理公司也均未獲得銀保監會批復，尚不能開展保險銷售業務。

乘聯會秘書長崔東樹曾發文建議，應鼓勵整車企業建立自身的保險品種，拓展整車企業的保險業務，建立自己有數據支持的低保費保險體系。彭釗告訴記者，業界也樂見新能源車企能蹚出一條“車+保險”的自營之路，但一個必須正視的事實是，中國市場對于保險公司牌照的監管非常嚴格，車企想要獲得保險公司牌照難度相當大。

在新能源車企尚無法直接參與保險產品設計的情況下，新能源車險市場玩家仍以傳統保險公司為主。而保險是基于數據進行風險概率精算而定價的金融產品，此前鬧得沸沸揚揚的新能源車險定價高問題，正是由于缺乏足夠的新能源汽車出險數據的支撐，無法更好地覆蓋風險才從高定價。“而保險公司最關注的就是車輛在一段時間內的出險金額和出險次數，至于新能源車企掌握的大數據究竟對保險公司有多少價值，還很難說。”彭釗說。

關鍵詞： 新能源車企 保險市場 理想汽車 銀建保險