汽車智能化時代漸行漸近，自動駕駛保險的相關問題正浮出水面。

500萬元!“從事運輸經營的自動駕駛汽車應當投保機動車交通事故責任強制保險、安全生產責任保險及保險金額不少于500萬元的機動車第三者責任保險。”8月8日，交通運輸部就《自動駕駛汽車運輸安全服務指南(試行)》(征求意見稿)(以下簡稱《指南》)公開征求意見。另外，《指南》還提出，從事道路旅客運輸、網絡預約出租汽車客運的自動駕駛汽車，還應當按照國家有關規定投保承運人責任險。

近來，北京、深圳等地出臺的相關政策法規中，也提出了有關自動駕駛保險的要求。時至今日，自動駕駛保險如何設置?相關理賠配套服務是否滯后?是否需要專屬車險……一系列問題引發行業關注。

自動駕駛保險如何買

自動駕駛保險如何購買?這是讓相關規定“落地”的一個實際問題。

“從目前情況看，應該根據有人值守的輔助駕駛、可以不用安全員的高級別自動駕駛不同的情況分別購買不同的保險，相關保險賠付內容也應有所不同。”中南大學交通運輸研究中心研究員時蔚然告訴《中國汽車報》記者，在目前已經量產的L2級輔助駕駛情況下，主要還是依靠駕駛員駕駛，盡管可能車上配置了自動泊車、自適應巡航、自動緊急剎車等功能，但基本也是駕駛員進行啟停或操作，從定責上看，可以沿用傳統車險。而到L4級以上的高級別無人駕駛階段，自動駕駛系統脫離駕駛員，此時車輛一旦出現事故，基本與使用人無關，責任主體在于車輛和自動駕駛系統，因此保險也應聚焦于此。

近年來，隨著越來越多的輔助駕駛車輛開始量產、自動駕駛車輛進入路測階段，相關的商業保險機制引發高度關注。除了此次《指南》提出自動駕駛保險內容之外，此前，北京、深圳等地方發布的相關規范也對自動駕駛保險提出了指導意見。

2019年12月，北京市發布的《北京市自動駕駛車輛道路測試管理實施細則(試行)》中就規定，自動駕駛的測試主體每月應購買不低于500萬元的交通事故責任保險，或提供不少于500萬元的自動駕駛道路測試事故賠償保函，并提交《測試主體賠償能力自證明》。對于測試志愿者，測試方應購買每車每座不低于200萬元的座位險或者每人不低于100萬元的必要商業保險，如人身意外險等。

今年8月1日，全國首個自動駕駛地方法規《深圳經濟特區智能網聯汽車管理條例》(以下簡稱《條例》)正式施行。其中指出，開展道路測試、示范應用或者上道路行駛的智能網聯汽車，應當按照有關規定投保商業保險。而在此之前的今年3月，深圳已發布的《關于規范智能駕駛車輛道路測試有關工作的指導意見(征求意見稿)》中規定，自動駕駛測試主體應具備賠償能力，每車應購買不低于500萬元的交通事故責任保險，或提供由銀行出具的不少于500萬元的智能駕駛道路測試事故賠償保函。

“自動駕駛技術作為交通技術領域的又一次重大革命，正在變革和顛覆傳統汽車保險。”龍灣湖智庫首席經濟學家陳輝在接受《中國汽車報》記者采訪時認為，根據美國全國機動車碰撞原因調查顯示，車輛碰撞的歸因為駕駛員、車輛、環境和未知因素，其中駕駛員占比94%。隨著自動駕駛技術的成熟，汽車的保險責任風險歸因將從駕駛員轉向車內外的實體，即從車輛用戶轉移到車輛制造商和軟件、硬件供應商。

車險產品滯后技術發展

至今，全國多地投入路測的自動駕駛車輛越來越多，北京、武漢均已超過100輛。面對各地自動駕駛先導區、示范區開展得如火如荼，行業和社會對自動駕駛保險的呼聲也越來越高，并提出了一些很實際的問題。

北京一家4S店銷售經理張凡談到，現在國內自動駕駛量產車普遍搭載L2級輔助駕駛系統，而搭載L3級自動駕駛系統的車輛也將很快量產，到L3級自動駕駛階段，自動駕駛系統可以在多數場景中發揮主導作用，但在特定場景下仍需駕駛員接管，這就導致車險在理賠上盡管可以通過交規判定責任，但面對細化的責任，究竟應該由誰給車輛買保險，保險公司如何設計保單仍是空白，顯然保險產品相對于汽車技術發展有些滯后。

“由于自動駕駛保險和事故賠償政策不完善，客觀上制約了自動駕駛技術的發展和自動駕駛車輛的商業化、市場化。”全國政協委員、重慶理工大學校長杜惠平接受記者采訪時表示，以保險模式為例，由于自動駕駛狀態下駕駛人缺乏侵權責任基礎(過錯性)，第三者責任保險模式(交強險、商業三者險)在自動駕駛侵權領域無法適用。在產品責任保險模式下，消費者難以舉證產品存在我國《產品質量法》第46條所稱的“不合理危險”，生產者則根據《產品質量法》第41條“產品投入流通時的科學技術水平尚不能發現缺陷的存在”進行有效的抗辯，易導致生產者、受害人、駕駛人三方利益失衡。因此，積極探索自動駕駛保險險種模式意義重大。

陳輝表示，在自動駕駛技術下，汽車的主要風險轉為網絡安全風險、軟件算法風險和公共基礎設施風險等。隨著風險的變化，自動駕駛汽車風險的責任主體、責任范圍相應發生變化，與此相應的索賠對象、責任分配、費率厘定、保險條款等也都發生了變化，這些都是自動駕駛“新車險”需要進行頂層設計的內容。

行業呼喚專屬車險

在自動駕駛車輛路測以及自動駕駛先導區、示范區建設方興未艾之際，自動駕駛汽車是否需要像新能源汽車一樣擁有專屬車險?

早在2020年，為保證上汽5G無人重卡車隊安全運行，相關保險機構為上汽銷售部門專門設計了集車險、財產險、產品責任險于一體的組合保險產品，這也是國內自動駕駛商用車領域的首批保險產品之一。但類似這樣的個案，難以全面解決當前的普遍性問題。

“因此，有必要推出專屬保險。”在陳輝看來，為了避免當前自動駕駛(智能網聯)保險的漏洞，保險監管部門或行業協會可借鑒美國保險協會發布的“自動駕駛汽車責任保險原則”，先把自動駕駛保險納入傳統車險范圍進行試點，待經驗和數據積累后擇機推出自動駕駛(智能網聯)汽車專屬車險。

杜惠平認為，應當設定自動駕駛車輛事故責任認定標準和流程，組織協調國內外自動駕駛技術專家，與相關部門共同制定自動駕駛安全標準、自動駕駛系統安全數據標準及資質審核標準。根據自動駕駛安全標準，劃分交通事故責任，制定具有可操作性的交通事故認定準則。完善自動駕駛汽車生產許可與質量管理制度，進一步提高車輛質量，建立事故追責制度，減少事故發生，從源頭上降低保險公司的賠償責任。應分階段建立自動駕駛機動車保險賠付制度。現階段，宜在道路交通事故保險領域新增單方無過錯保險險種，使之與第三者責任險并列，并改變現有道路交通事故社會救助基金的資金來源和用途，對自動駕駛機動車發生的事故進行兜底賠付。

“目前國內相關糾紛還比較少，自動駕駛測試方主要還是通過購買公眾責任保險或安全生產責任保險等來分散風險，而不是靠車險。”陳輝表示，自動駕駛技術仍在快速迭代中，其風險比新能源汽車更為復雜，亟需專屬的“新車險”來覆蓋。

關鍵詞： 自動駕駛保險 理賠配套服務 交通運輸 公眾責任保險