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銀保監(jiān)會發(fā)布新規(guī)征求意見 信用卡業(yè)務(wù)將告別粗放發(fā)展

12月16日,中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》,進一步強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理。業(yè)內(nèi)專家和相關(guān)金融機構(gòu)從業(yè)人員接受記者采訪時表示,《通知》有助于推動銀行轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式,有利于加強風險管控,進一步強調(diào)了保護消費者權(quán)益,將為營造健康、有序、可持續(xù)的行業(yè)發(fā)展環(huán)境發(fā)揮重要作用。

對行業(yè)亂象出重拳

近年來,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,截至2021年三季度末,全國有信用卡和借貸合一卡7.98億張,人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。發(fā)卡量激增的同時,行業(yè)亂象也被各界詬病,尤其是消費者針對信用卡過度營銷、亂收費等問題的投訴量近年來居高不下。

在業(yè)內(nèi)專家看來,銀保監(jiān)會此次出臺《通知》共八章三十七條,堅持問題導(dǎo)向,針對規(guī)范息費收取、治理過度授信、轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、加強消費者權(quán)益保護、嚴格外部合作管理五個重點,提出具體明確的要求,具有較強的針對性和可操作性,是十分及時和必要的。

中國建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理李駿認為,《通知》的發(fā)布對于信用卡行業(yè)堅持金融服務(wù)社會民生和居民消費的本源,切實有效防控金融風險,不斷推動完善經(jīng)營規(guī)則等具有重大實踐意義。李駿表示,作為服務(wù)億級信用卡客戶的發(fā)卡行,建設(shè)銀行將充分發(fā)揮國有大型銀行應(yīng)有的率先垂范效應(yīng),大力推動國家宏觀政策和各項監(jiān)管要求在信用卡領(lǐng)域的落實,堅持服務(wù)實體經(jīng)濟、科學(xué)促進居民消費,堅決促進息費水平合理下行、遵照公平原則惠民讓利,同時在審慎監(jiān)管框架下積極應(yīng)用科技成果創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),為營造健康、有序、可持續(xù)的行業(yè)發(fā)展環(huán)境發(fā)揮更大作用。

推動息費公平合理

據(jù)銀保監(jiān)會日前發(fā)布的今年三季度銀行業(yè)消費投訴情況,涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44374件,占投訴總量的50.8%。其中,股份行信用卡業(yè)務(wù)投訴14365件,占股份制商業(yè)銀行投訴總量的78.9%。其中,大量投訴與不合理收費有關(guān)。

12月16日,銀保監(jiān)會消保局披露的《關(guān)于華夏銀行侵害消費者權(quán)益情況的通報》顯示,華夏銀行向未激活信用卡續(xù)卡的客戶收取年費,涉及28類信用卡;超政府定價標準向借記卡持卡人收取助農(nóng)取款手續(xù)費,收費標準是政府定價標準的1.6倍,也未按規(guī)定對每月首筆取款業(yè)務(wù)免費。

銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人表示,部分銀行存在息費水平披露不清晰,片面宣傳低利率、低費率,以手續(xù)費名義變相收取利息,模糊實際使用成本,不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點,未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題,增加了客戶準確理解和判斷信用卡使用成本的難度,甚至加重客戶息費負擔。

此次《通知》針對消費者反映強烈的信用卡收費問題,要求銀行應(yīng)當切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度,展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應(yīng)本金。應(yīng)當明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限,不得通過誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費負擔。同時,明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施,堅決促進信用卡息費水平合理下行。

招商銀行信用卡中心黨委書記劉加隆表示,招商銀行信用卡中心將認真學(xué)習(xí)《通知》精神和具體要求,并積極貫徹落實到日常經(jīng)營管理工作中。在監(jiān)管試點框架下推進信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新,促進信用卡息費水平合理下行,不斷完善消費者權(quán)益保護機制,推動信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

有利行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

在經(jīng)過多年的粗放發(fā)展之后,新規(guī)的到來有助于進一步促進信用卡行業(yè)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展,尤其是發(fā)卡量等不再成為單一的衡量指標。此次《通知》特別強調(diào),要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。《通知》強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理,要求連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%(附加政策功能的信用卡除外),并且明確,超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

據(jù)了解,目前睡眠信用卡的情況各銀行差別比較大,總體在20%至30%的水平,個別銀行可能更高。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示,未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準,不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

值得注意的是,此次《通知》還為一些信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)置了明確的“紅綠燈”。對于聯(lián)合發(fā)卡業(yè)務(wù),《通知》明確,嚴肅規(guī)范信用卡外部合作行為管理,要求銀行必須通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),對合作機構(gòu)實行統(tǒng)一的名單制管理,明確約定雙方權(quán)責。同時,明確規(guī)定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機構(gòu),合作內(nèi)容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤認為,《通知》有助于各方從以下幾方面把握好信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中風險與效率的“蹺蹺板”:一是推動信用卡產(chǎn)業(yè)的“供給側(cè)改革”與高質(zhì)量發(fā)展。眾多銀行都在打造新型零售銀行,信用卡業(yè)務(wù)是其中重要環(huán)節(jié),只有走向“精細化管理”,并且優(yōu)化“外部合作生態(tài)”,才能使得信用卡成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型競爭中的重要支撐。二是有助于完善“需求側(cè)改革”,更好地滿足居民的多樣化消費需求,并且充分保障好消費者權(quán)益。信用卡帶給居民的既有支付功能、融資功能,同時又與“理性消費”密切結(jié)合。而且在參與各方里,持卡人還是相對弱勢主體。三是有助于行業(yè)生態(tài)的完善,當前信用卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展中,現(xiàn)有機制和模式都還存在不足之處,只有不斷提升規(guī)范性,才能為生態(tài)建設(shè)不斷優(yōu)化“土壤”,避免各類違規(guī)、灰色、黑色現(xiàn)象的發(fā)生。

標簽: 粗放   征求意見   信用卡  
來源:經(jīng)濟日報
編輯:GY653

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