為促進(jìn)人身保險擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展，滿足人民群眾多樣化保險保障需求，更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》(下稱《意見》)，尤其強(qiáng)調(diào)了普惠、健康、養(yǎng)老以及區(qū)域保險等四大領(lǐng)域，以及70歲及以上高齡老年人、兒童、低收入人群、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、軍人、以及特殊崗位等六類人群。

《意見》同時提出，加大信息科技投入，通過科技賦能，降低產(chǎn)品成本、創(chuàng)新供給渠道、拓展服務(wù)深度，努力實(shí)現(xiàn)定價更科學(xué)、投保更便利、理賠更及時，充分滿足消費(fèi)者多元化保險需求。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險穩(wěn)健經(jīng)營，豐富數(shù)據(jù)信息來源，深化大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用，配套開發(fā)適應(yīng)各類場景且符合精算原理的人身保險產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展。加大科技引領(lǐng)作用，提高線上全流程服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)與線下服務(wù)有機(jī)融合。

滿足人民群眾多樣化保障需求

銀保監(jiān)會相關(guān)人士指出，近年來，人身保險行業(yè)持續(xù)轉(zhuǎn)型升級，服務(wù)民生保障能力明顯提升，產(chǎn)品數(shù)量不斷增長。但產(chǎn)品“同質(zhì)化”情況嚴(yán)重，產(chǎn)品供給覆蓋面不夠廣，風(fēng)險保障功能尚未充分發(fā)揮。為進(jìn)一步豐富優(yōu)質(zhì)人身保險產(chǎn)品供給，滿足人民群眾多樣化保險保障需求，更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，銀保監(jiān)會發(fā)布了《意見》。

據(jù)悉，《意見》制定主要遵循了三個原則：堅持以人民為中心、堅持高質(zhì)量發(fā)展、堅持深化改革。

首先，發(fā)展?jié)M足人民需要、符合保險業(yè)發(fā)展規(guī)律的保險產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)民生領(lǐng)域保險服務(wù)，持續(xù)提供多層次、廣覆蓋的保險保障;其次，以市場需求為導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，回歸保險保障本源，順應(yīng)保險消費(fèi)升級新趨勢，推動科技創(chuàng)新與保險服務(wù)的緊密融合，穩(wěn)步提升人身保險產(chǎn)品供給質(zhì)量;第三，優(yōu)化市場發(fā)展環(huán)境，推進(jìn)人身保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快發(fā)展，進(jìn)一步壓實(shí)保險機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，建立完善產(chǎn)品開發(fā)體制機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)活力和產(chǎn)品創(chuàng)新動力。

提升人身保險產(chǎn)品供給能力

《意見》共十二條，主要在豐富人身保險產(chǎn)品供給、提升人身保險產(chǎn)品供給能力兩大方面提出具體要求。

在多領(lǐng)域豐富人身保險產(chǎn)品供給方面，《意見》支持保險機(jī)構(gòu)主動承擔(dān)社會責(zé)任，提供適當(dāng)、有效的普惠保險產(chǎn)品;創(chuàng)新發(fā)展各類養(yǎng)老保險產(chǎn)品，探索將長期護(hù)理責(zé)任、風(fēng)險保障責(zé)任和養(yǎng)老金領(lǐng)取安排與老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)有效銜接;立足長期健康保障，提高重大疾病保險保障水平，支持健康保險產(chǎn)品和健康管理服務(wù)融合發(fā)展;提高投保年齡，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障，加快開發(fā)老年人特定疾病保險，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障;提高新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、靈活就業(yè)人員等特定人群風(fēng)險保障力度,鼓勵開發(fā)區(qū)域性人身保險產(chǎn)品，為不同區(qū)域的人群提供意外、醫(yī)療等各類保險保障。

《意見》從四個方面提升人身保險產(chǎn)品供給能力，即強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，要求保險機(jī)構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)管理機(jī)制，探索分級分類管理，有效改善產(chǎn)品供給質(zhì)量;加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，配套開發(fā)適應(yīng)各類場景且符合精算原理的人身保險產(chǎn)品;加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)研究，合理劃分不同人群風(fēng)險等級，探索制定各類行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生率表;改革產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制，建設(shè)產(chǎn)品智能審核系統(tǒng)和登記管理機(jī)構(gòu)，發(fā)揮第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)監(jiān)管作用，提升信息化水平和監(jiān)管質(zhì)效，強(qiáng)化屬地監(jiān)管優(yōu)勢，形成上下聯(lián)動的監(jiān)管合力，防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”，保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益。

明確要求提高特定人群保障力度

銀保監(jiān)會明確要求提高特定人群人身保險的保障力度，尤其是70歲及以上高齡老年人、兒童、低收入人群、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、軍人、以及特殊崗位等六類人群。

《意見》鼓勵支持保險機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當(dāng)放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障?？茖W(xué)厘定產(chǎn)品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應(yīng)老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險和老年人意外傷害保險產(chǎn)品。加強(qiáng)老年常見病的研究，加快開發(fā)老年人特定疾病保險。

對于快遞員、外賣員等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員，《意見》鼓勵保險機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮商業(yè)保險補(bǔ)充作用，與基本社會保障制度加強(qiáng)銜接，充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的工作特點(diǎn)，加快開發(fā)適合的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和各類意外傷害保險產(chǎn)品，提供多元化定制服務(wù)。支持群眾體育運(yùn)動和體教融合，提高體育運(yùn)動意外傷害保險保障程度，探索開發(fā)學(xué)生校園運(yùn)動意外傷害保險、學(xué)生冰雪運(yùn)動意外傷害保險等產(chǎn)品。

《意見》同時鼓勵推動軍民融合發(fā)展，滿足軍隊(duì)特殊商業(yè)保險需求。研究開發(fā)滿足特殊環(huán)境、特殊崗位工作人群風(fēng)險保障要求的保險產(chǎn)品。鼓勵開發(fā)區(qū)域性人身保險產(chǎn)品，助力區(qū)域發(fā)展，滿足自貿(mào)區(qū)、自貿(mào)港差異化風(fēng)險保障需求，為不同區(qū)域的人群提供意外、醫(yī)療等各類保險保障。