助力學子成長成才、加速文化事業發展壯大、幫助居民圓安居夢……近年來，金融業持續回歸本源，以多種方式助力社會事業發展，多層次、廣覆蓋的普惠金融服務，照亮了千家萬戶的好日子。從今天起，本版推出“為民生事業注入金融‘暖流’”系列報道，多角度講述金融業改革創新、改善民生的生動故事，展現普惠金融在推動高質量發展、創造高品質生活方面的新探索、新成效。

——編者

9月1日召開的國務院常務會議決定，進一步完善國家助學貸款政策，自今年秋季學期起提高貸款額度，將本專科生每生每年最高貸款額度由8000元提高至12000元，研究生由12000元提高至16000元。作為針對家庭經濟困難大學生的重要資助政策，國家助學貸款是我國普通高校學生獲得資助的重要渠道。我國助學金融體系發展情況如何？怎樣更好滿足大學生就學期間的合理資金需求？記者采訪了相關部門、業內人士和有關專家。

利率較低、還款期限較長，國家助學貸款支持家庭經濟困難大學生順利完成學業

“感謝國家助學貸款為我照亮了人生前行的道路！”央金是一名來自西藏日喀則市薩迦縣吉定鎮沖達村的藏族學生。沖達村海拔超過4000米，自然條件較為惡劣。央金從小刻苦勤奮、成績優異，一直是村里孩子們的榜樣。

2020年，央金以優異的成績考入吉林大學。在拿到錄取通知書的那一刻，她感到既興奮又忐忑。“我家里一共9口人，父母沒有固定的收入來源，每年的學費和生活費對我們來說是一筆不小的開支。”央金說。

央金一家的困難被中學老師看在眼里，在當地教育局資助中心老師的指導和幫助下，央金成功申請到了國家開發銀行生源地助學貸款，順利邁進了期盼已久的大學校園。“這筆貸款不需要抵押或者擔保，在讀期間我也不需要還款。”央金說。

目前，在高等教育階段，我國已經構建起政府主導、學校和社會積極參與的“獎、貸、助、勤、補、免”全方位學生資助體系。其中的“貸”，主要是指國家助學貸款。國家助學貸款面向像央金這樣的家庭經濟困難大學生，主要用于支付他們在讀期間所需的學費、住宿費等。

“國家助學貸款一般分為生源地信用助學貸款和校園地國家助學貸款，大學生可以自主選擇辦理貸款的地點。”中國社科院財經戰略研究院教授鐘春平介紹，以國家開發銀行生源地信用助學貸款為例，學生可以在新學期開始前，向家庭所在縣（市、區）的學生資助管理中心提出貸款申請，縣級學生資助管理中心負責對學生提交的申請進行資格初審，金融機構負責最終審批并發放貸款。

如果學生已經來到校園，同樣可以申請貸款。“新學年開學后，學生可以通過高校向銀行提出校園地國家助學貸款申請。”鐘春平說，國家助學貸款的申請材料并不復雜，學生提供身份證、戶口本、家庭經濟困難學生認定申請表等資料即可。目前，國家開發銀行助學貸款合同電子化率達到98.7%，辦貸時間只需3至5分鐘。

據了解，國家助學貸款的設立最早可以追溯到1999年，此后的20多年間經歷過多次調整和完善，貸款范圍、貸款對象等不斷擴大。截至目前，國家助學貸款已累計發放3000多億元，共資助1500多萬名家庭經濟困難學生。其中，2020年發放378億元，資助學生506萬人次。2010年以來，發放金額年均增長12.7%。

在利率和還款期限方面，國家助學貸款與房貸、消費貸等商業貸款有很大區別。“按照規定，國家助學貸款的利率為同期同檔次貸款市場報價利率下浮30個基點，遠低于各類商業貸款的利率。而且在校期間，學生的貸款利息全部由財政補貼，學生本人不需要償還利息和本金。”鐘春平說。

“在還款期限上，國家助學貸款的還款期限較長，一般為學制加15年，最長可以達到22年。”鐘春平介紹，為了盡量減輕學生的還款壓力，國家還設置了學生畢業后歸還本金的寬限期，最長為5年。在此期間，學生只需要償還利息，不需要償還本金。

不斷加大支持力度，建立更完善的助學金融體系

設立國家助學貸款，就是要從制度上保障每一個學生不因家庭經濟困難而失學。“國家助學貸款作為一項惠及廣大人民群眾的民生工程，設立的本意不是為了贏利，而是幫助家庭經濟困難學生順利完成學業，阻斷貧困的代際傳遞，助推教育公平發展和質量提升。”財政部部長助理歐文漢在近日舉行的國務院政策例行吹風會上表示。

隨著經濟社會發展，國家助學貸款政策也需要調整完善。歐文漢解釋，近年來，隨著經濟社會發展和物價水平變化，以及教學方式的改革，部分高校適當調整了學費和住宿費標準，大學生的基本生活費用有所提高，部分學生貸款需求較為迫切。

“此次國家將本專科生、研究生每生每年的最高貸款額度提高4000元，是綜合考慮學生貸款需求等因素做出的決定，目的在于進一步減輕學生的經濟壓力，更好解決他們的后顧之憂。”鐘春平說。

除了國家助學貸款以外，在我國的助學金融體系中，商業助學貸款也是重要的組成部分。“受資金規模和適用范圍所限，政策性的助學貸款難以覆蓋所有的助學金融需求。”鐘春平介紹，從貸款額度上看，商業助學貸款的最高額度不超過學生在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。從利率上看，商業助學貸款利率要高于國家助學貸款利率，但仍明顯低于房貸、消費貸等商業貸款利率。

商業助學貸款有助于擴大助學貸款的覆蓋面。2020年，學生小齊通過自身的努力考上了福建農業職業技術學院，成為全家人的驕傲。不過，受到新冠肺炎疫情影響，小齊一家辛苦勞作生產的蜂蜜出現滯銷，學費一下子沒了著落。

“我們家通過金融機構申請了3萬元的商業助學貸款，這筆錢可以用來支付我的學費和部分生活費，每個月的利息不到200元，在校期間我自己通過勤工儉學可以償還這些利息。”小齊說。

據悉，2008年，原銀監會制定發布了《商業助學貸款管理辦法》，旨在引導更多金融和社會資本配置到教育事業，完善政策性與商業性相配合的助學金融體系。不過，記者采訪中發現，在不少銀行，商業助學貸款業務發展不快。

“從銀行角度來看，從事商業助學貸款業務需要投入較大的成本和精力，卻面臨收益較低、風險較高等問題，因此銀行參與的積極性不高。”一位在某大型商業銀行從事助學貸款業務的人士告訴記者。

“近年來，我國助學金融體系的運行取得了良好成效。”鐘春平說，但與部分發達國家相比，我國商業助學貸款發展相對較為緩慢，那些家庭經濟較為困難、但不符合國家助學貸款申請條件學生的金融需求，也需要得到滿足。作為助學金融體系的一部分，商業助學貸款可以成為國家助學貸款的有效補充。

完善大學生資助政策，幫助學生求學成才

無論是國家助學貸款還是商業助學貸款，本質上都是通過金融手段為大學生提供資金支持。這從一個側面反映出，大學生在學習生活、實習工作等方面存在合理的資金需求。在實踐中，這些資金需求如何得到更好滿足？

——助學貸款政策應更加精準靈活。

此次國家助學貸款政策的調整中，除了最高貸款額度提高以外，還有一點變化引人注目，那就是貸款使用范圍的擴大。政策明確，自今年秋季學期起，國家助學貸款優先用于支付借款學生在校期間學費和住宿費，超出部分可用于支付日常生活費。

對此，鐘春平表示，貸款額度提高后，學生交完學費和住宿費，應該會有部分剩余額度，政策明確這部分額度可用于支付日常生活費。這是一次符合實際的政策調整，讓助學貸款政策更加精準靈活。

——提高金融機構開展助學貸款業務的積極性。

專家表示，從機制層面來看，國家可以考慮優化、出臺更多的激勵措施，引導銀行等金融機構更多參與助學貸款業務。

金融機構的實踐已經取得成效。例如，華安保險創新開發出國家助學貸款信用保險，由保險公司承接銀行貸款風險并進行管理。再如，興業消費金融面向大學生家庭推出了高等教育貸款產品，在校期間及畢業后5年內大學生家庭只需歸還貸款利息。自2020年6月實施以來，已有超過2.5萬戶大學生家庭享受了該金融服務。

——完善和落實大學生資助相關政策。

數據顯示，2020年，全國各項高等教育學生資助政策共資助學生3678萬人次，資助資金1244億元。其中，除了銀行發放的助學貸款以外，財政資金、高校和社會資助資金均有較大投入。家庭經濟困難學生入學前可以申請新生入學資助，入學時可以申請國家助學貸款，入學后可以享受國家助學金，參與勤工助學等，成績優秀的還可以獲得國家獎學金或勵志獎學金。

歐文漢表示，下一步，將繼續根據學生資助工作實際情況，不斷完善高等教育階段學生資助政策體系，更好解決家庭經濟困難學生的后顧之憂，幫助他們順利入學、安心求學、學有所成。