車險(xiǎn)二次綜改帷幕逐漸拉開！根據(jù)監(jiān)管要求，各地區(qū)最晚于5月底采用最新商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，而北京、天津、福建等省市已于4月28日率先試點(diǎn)。此前業(yè)內(nèi)預(yù)測，隨著商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)調(diào)整，車險(xiǎn)定價(jià)進(jìn)一步放開，“好車主”的車險(xiǎn)價(jià)格將進(jìn)一步下降，高風(fēng)險(xiǎn)車主的保費(fèi)將進(jìn)一步上漲。

“感受還是比較明顯的，我的車險(xiǎn)本來就是朋友給的最低價(jià)了，沒想到還能再降。”家住河北省唐山市的車主蔡先生家私家車保險(xiǎn)將于6月到期，近日他在咨詢續(xù)保時(shí)發(fā)現(xiàn)，去年將近1200元的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)今年只需1000元出頭。

(相關(guān)資料圖)

根據(jù)蔡先生提供的保單信息，去年其商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)為1191.72元，今年續(xù)保的報(bào)價(jià)降到了1014.98元，降價(jià)幅度達(dá)到了17%。

車主商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)下降，既得益于他們有良好的駕駛習(xí)慣，車沒出過險(xiǎn)，也是享受到了政策紅利。

早在2022年末，銀保監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），通過擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)。《通知》明確，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]，此舉在業(yè)內(nèi)被稱為“二次綜改”。

目前，北京、天津、福建等省市已于4月28日首批上線新版費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，其余省市執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于6月1日。

自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整直接影響車險(xiǎn)保費(fèi)，根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式（商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)）來算，調(diào)整后車險(xiǎn)保費(fèi)最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。將于6月進(jìn)行續(xù)保的蔡先生便是趕上了這波紅利。

車險(xiǎn)改革一直是惠及民生的大事，公安部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年，全國汽車保有量達(dá)3.19億輛，汽車駕駛?cè)艘堰_(dá)4.64億人。

車險(xiǎn)綜改實(shí)施后，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。據(jù)銀保監(jiān)會透露，截至2022年6月，車均保費(fèi)較改革前下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。

那么，此次的車險(xiǎn)二次綜改，將會如何影響廣大車主的錢袋子？先說結(jié)果，只有少數(shù)優(yōu)質(zhì)車主有望獲得更低折扣。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)公司執(zhí)行《通知》后，本次調(diào)整將使車險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)化，駕駛習(xí)慣良好的車主保費(fèi)會更低，“高風(fēng)險(xiǎn)車主”保費(fèi)則面臨上升的情況。但是“地板價(jià)”向下空間有限，只有部分優(yōu)質(zhì)車主能夠享受到降價(jià)待遇。

“車險(xiǎn)大面積降費(fèi)不現(xiàn)實(shí)。當(dāng)前，車險(xiǎn)的利潤空間比較小，經(jīng)濟(jì)與生活恢復(fù)常態(tài)之后車險(xiǎn)出險(xiǎn)率會有所上升，保險(xiǎn)公司總體上面臨較大壓力，因此市場反應(yīng)應(yīng)該是費(fèi)率有降有升。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中表示，本次調(diào)整有利于完善費(fèi)率市場化形成機(jī)制，發(fā)揮市場機(jī)制在車險(xiǎn)市場資源配置中的決定性作用，提升車輛風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率的匹配度，激發(fā)車險(xiǎn)市場活力。

東吳證券非銀研究團(tuán)隊(duì)也表示，本次調(diào)整將使車險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)化，對駕駛習(xí)慣良好的車主保費(fèi)會更低，不過，考慮到當(dāng)前僅不足1%簽單接近定價(jià)系數(shù)“地板價(jià)”（0.65），約5%簽單接近“天花板”（1.35），預(yù)計(jì)行業(yè)自主定價(jià)系數(shù)平均值將保持穩(wěn)定，整體降價(jià)幅度有限。

如果說從0.65降低到0.5是對“好車主”的優(yōu)惠，那從1.35提高到1.5，則有利于為高風(fēng)險(xiǎn)車輛打開一扇窗。

“不能單純理解為這就是一次降價(jià)。”某財(cái)險(xiǎn)公司高管告訴記者，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)調(diào)整，是為了讓保險(xiǎn)公司定價(jià)更加精準(zhǔn)，更真實(shí)地反饋客戶風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如冷藏車、大貨車、出租車等，進(jìn)一步提高定價(jià)上限，有利于解決部分地區(qū)的高風(fēng)險(xiǎn)車輛投保的行業(yè)性難題。

不過，從目前情況來看，市場反應(yīng)并沒有想象中敏感、迅速。某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)大貨車車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員楊勇告訴記者，目前大貨車在各家保險(xiǎn)公司仍屬于限制性業(yè)務(wù)，價(jià)格變化也不大，大貨車投保仍需要一單一議，后續(xù)市場變化有待觀察。

監(jiān)管部門調(diào)整車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，對于消費(fèi)者來說，能從中獲得實(shí)打?qū)嵉膬?yōu)惠，但對保險(xiǎn)公司而言，影響或更為深遠(yuǎn)。

“保險(xiǎn)公司的定價(jià)將更為精確，更能夠?yàn)榭蛻籼峁┎町惢亩▋r(jià)與服務(wù)。”上述財(cái)險(xiǎn)公司高管表示。

對于未來的車險(xiǎn)市場走向，華泰證券分析師李健在相關(guān)研報(bào)中分析，車險(xiǎn)定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大讓保險(xiǎn)公司具備了調(diào)降車險(xiǎn)折扣系數(shù)的能力，折扣系數(shù)擴(kuò)大可能會造成競爭加劇，在低費(fèi)用率時(shí)代，大保險(xiǎn)公司具備的規(guī)模優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢和定價(jià)優(yōu)勢都難以在短時(shí)間內(nèi)被動(dòng)搖。

李文中指出，可以預(yù)見，進(jìn)一步放寬車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)之后，車險(xiǎn)市場的競爭會進(jìn)一步加劇。由于車險(xiǎn)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè)，那些大中型保險(xiǎn)公司在競爭中的承壓能力更強(qiáng)，未來車險(xiǎn)市場的分化將進(jìn)一步加劇，一些中小公司將會加快從車險(xiǎn)市場退出，業(yè)務(wù)進(jìn)一步向大中型保險(xiǎn)公司集中。

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